浅谈银行如果做好风险防控与合规管理工作

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  随看商业银行信贷规模持续增长，信贷品种持续不断的增加，信贷管理工作也暴露出不少问题,特别是贷后管理工作不深入、不细致，无法通过货后管理发现风险、化解风险，影响了信贷资产质量，侵蚀了经营业绩。当然，商业银行的信用风险贯穿于整个信贷经营活动的各个阶段之中，涉及方方面面。

  信用风险管理不能仅仅限于贷款发放后的监控，而是要实施全过程的风,险监控，及早发现风险，最大限度地减少风险可能给银行带来的损失。

  信用风险管理是当前国有商业银行风险管理的核心，风险理念和行为偏差是导致不良信贷资产形成的重要原因。强化贷后管理不仅是完善信贷管理的一项基础工作，而且也是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。信贷业务从发生到结束是一个过程，贷后管理就是要在保证资金用于规定用途的基础上,跟踪客户所在行业、上下游和客户自身经营情况等的变化，及时有效地发现问题，有明确的目的性地提出解决措施，防患于未然，减少损失甚至避免损失。

  第一，部分经营机构和客户经理对加强贷后管理的认识仍然不足，思想上任旧存在“重货轻管”的现象。

  一旦项目获得审批通过，贷款发放后，随着向客户收取的各项中间业务收入已经到账，部分客户经理就会如释重负，思想上放松对贷款的进一步管理，无非是形式上的货后检査报告、资产清分等工作,对客户的后续生产经营、财务情况、资金使用和回笼状况缺乏进一步探索，直至有些客户出现还款困难或其他违约行为时才引起警觉和重视，但到这时为时已晚。

  处理风险的最终目的是成功回收银行贷款本息，货后管理的各种手段均是为这一目的服务。但对于部分已暴露出风险隐患的客户,由于客户贷款尚未到期,客户尚在正常并按时支付银行贷款利息或分期还本，商业银行由于缺乏有力的处理手段，往往只能够采取发布风险预警、冻结客户未使用授信额度、关注客户经营情况、逐步压缩退出等手段，往往要等到客户发生实质性违约行为时才能采取诉讼、处置资产等法律保全手段，然而往往等到那时客户已无力偿还全部债务，即使采取了相应措施也会造成部分损失，同时也会增加银行的经营成本。

  目前，商业银行已建立了风险管理体制的“三道防线”，但归根结底能发现和暴露客户风险隐患的应该是非间接接触客户的一线经营部门,但由于经营部门出于经营考核等因素考虑，有时很难主动暴露风险。一道防线”中 的风险管理部门、审计部门在业务检査中往往也只能采信于客户经理反映的情况和数据，因此即使每年有大型的货后检查或审计活动，也难免会对客户的风险挂一漏万。

  主要表现在:管理层在制定压缩不良资产工作的方针、工作策略时，经营发展思路产生扭曲，或因片面强调压缩不良、防范风险,以致丧失了发展机遇,丢失了市场占有率;或因对处置不良资产重要性的认识不足，在人、财、物上投入不够，丧失了处置良机:在不良资产的认定上出现失误,没有按童操作、科学界定，得体决策，导致不良率偏离正确水平;在不良资产处置方案的选择上,不是进行科学决策,而是凭借经验或想当然、拍脑袋决策，人为导致损失率加大。

  主要表现在由于长期沿用以下不良贷款率、不良贷款绝对额控制指标，并对指标进行考核为主的管理方式，使部分行为表面上的数字好看,过于注重发展速度，忽视了公司发展的质量,有些甚至不惜采取盲目垒大户方式掩盖行业、企 业的真实状况，错过了信贷退出的最佳时机，大多数人认为,实施信贷退出会影响业务的发展，导致企业存款减少，客户迁移、结算量下降等等。正因为受短期利益的驱动，缺乏前瞻性，不愿及时地从一般的户中适时退出，因此导致目前不良贷款居高不下。

  二．‌银行加强风险防控和合规管理合规经营和风险文化是一种习惯，能够影响员工按照某种思维和方式去思考、解决问题。

  在合规经营和风险文化的建设上，必须持之以恒，以理念同化人，以制度约束人，以文化培养人。商业银行要结合工作实际，营造良好的适合风险文化生存发展的内部环境，把全行的风险文化建设好。从宣传上加大力度，把先进的风险管理理念、技术和经验，渗透到每个岗位和每个流程环节，提升员工理性思维和理性行为，培养员工良好的习惯。从制度上加大力度，根据当前经济和金融发展形势，结合全行发展状况，逐步优化完善信贷管理全流程的规章制度，保障业务健康发展。从执行力上加大力度尤其要强化各级行领导的执行力，进一步严肃纪律，加大违章违规处罚力度，切实强化制度执行力;历史遗留问题不及时暴露的，或因此贻误处置时机的，不但要追究历史当事人的责任，也要处理现有当事人员的责任

  从第一笔信贷发放后开始，至少每季度实地检查一次。由于客户经理日常工作比较繁忙，当遇到贷款发放日期较为集中、尤其是贴现业务数量较多的时候，很难及时为每笔信贷业务乍贷后检查并撰写检查报告，因此在工作中，应建立行领导联系重要客户制度、掌握客户潜在金融需求的同时，也对企业的生产经营情况、贷款资金使用情况等来了解,使市场营销和货后管理融为一体,提升工作效率。贷后管理是一项系统工程，涉及全行上下和多个部门，因此必须在明确各部门职 责的基础上，形成齐抓共管贷后工作的新局面，在做好对全部客户货后管理的基础上，进一步突出重点,建立起“权责统一、重点突出”的货后管理体系。建立分层次贷后管理制度是加强对跨区域集团客户的货后管理。这部分客户占用贷款多、管理难度大,如果出现风险,将对全行的经营产生较大影响;二是要加强限制行业客户的货后管理,对国家限制行业的客户，采取比较有效措施,密切监测客户的经营变动情况，防范和化解信用风险;三是加强对关注类贷款的管理。这部分贷款存在一定的潜在风险,客户信用风,险随时有可能显现，通过加强货后管理，提高风险预警能力，防止形成新的信用风险。三．当前对商业银行贷款工作中的防范对策是要建立风险预警机制，增加风险管理的前瞻性。信用风险管理能不能成功重点是早期发现隐患并及时采取防范措施，因此，加强信用风险的预整工作是银行提高信贷资产质量、改善经营管理状况的重要方法，现阶段信用风险管理工作对货前调查，项目备选上的风,险预警还是个空缺，还没有一套系统的、全面的、科学的贷前风险预警指标体系。因此，我们应积极地建立一套严密的、先进适用的信用风险预警体系，努力改变传统管理模式下的风,险判断表面化和风险反应滞后的状况，加强风险搜索的系统性和准确性,并对风险的波动趋势作前瞻性的而不是事后的判断,争取风,险管理工作的主动性。

  在此基础上，建立完整信用风险预警制度，提高信用风险管理的科技含量,是从源头上抓好风险防范工作。研究保全工作的同时，首先要想到如何避免风险。作为商业银行，风险如影随形。因此，应相应地制订压缩不良的目标,找准切入点。首先从源头上分析、预测、控制,最大限度地减少损失;要加强调查分析，把好第一道关口，贷款一定不可以“拍脑袋”,也不能只站在区域的角度来衡量;要加强贷中和货后管理，抵押保证手续要全，跟踪企业运行性时，要盯紧企业的风险。这些措施将有利于全方面提升银行机构的风险防控和合规管理上的水准，确保银行的稳健经营和客户的利益得到最大限度的保障。

  全面提升银行机构的风险防控和合规管理上的水准，确保银行的稳健经营和客户的利益得到最大限度的保障。银行加强风险防控和合规管理合规经营和风险文化是一种习惯，能够影响员工按照某种思维和方式去思考、解决问题。

  从宏观层面看：银行在金融体系中占据核心地位，其稳健运营对于整个金融市场的稳定至关重要。例如在2008年全球金融危机中，一些银行由于对风险把控不足，过度涉足高风险的次级房贷业务，最终引发了系统性风险，导致全球金融市场的动荡。如果银行能始终以风险为导向，对各类风险如信用风险、市场风险、操作风险等进行相对有效评估和管理，就可避开类似危机的发生，保障金融体系的稳定运行。这是因为银行的健康运营是金融市场信心的基石，一旦银行出现大规模风险事件，会引发市场恐慌，影响资金的正常流动和市场的稳定发展。

  盈利能力保障：合理的风险导向有助于银行优化业务结构，在风险与收益之间找到平衡。银行不会盲目追求高收益而忽视风险，而是依据自己的风险承担接受的能力开展业务。例如在投资业务中，银行会依据对市场风险的分析，选择正真适合的投资组合，既保证一定的收益水平，又不会因为过度冒险而遭受重大损失，从而确保稳定的盈利能力。

  保障客户资金安全：当银行以风险为导向来管理时，能够为客户提供更安全的金融服务环境。例如在客户存款业务中，银行通过有效的风险管理措施确保自身的稳健运营，降低破产等风险，保障客户存款的安全。同时，在理财等业务中，银行对产品风险做准确评估和揭示，让客户可以依据自身风险承担接受的能力选择正真适合的产品，避免客户因信息不对称而遭受不必要的损失。

  提供合理金融服务：基于风险导向，银行能更好地实现用户的金融需求。在风险可控的前提下，为不一样的客户群体提供个性化的金融服务方案。例如对于小微企业客户，银行在评估其风险后，能够给大家提供符合其经营特点和风险状况的贷款产品，助力小微企业未来的发展，同时也拓展了自身的业务范围。

  行业监督管理要求：银行业受到严格的法律和法规监管，合规是银行合法运营的基础要求。例如在中国，银行需要遵守《商业银行法》等一系列法律和法规，这些法律和法规涵盖了银行的设立、运营、风险管理、经营事物的规模等每个方面。如果银行违反法律和法规，将会面临严厉的处罚，包括罚款、限制经营事物的规模、吊销营业执照等。以合规为底线能保证银行在法律框架内开展业务，避免法律风险。

  信任基础：合规经营有助于银行建立良好的声誉。在金融市场中，声誉是银行的重要资产，客户更愿意与声誉良好的银行进行业务往来。例如一些国际知名银行，如汇丰银行、花旗银行等，它们长期以来以合规经营著称，赢得了全球客户的信任。一旦银行出现合规问题，如洗钱丑闻、违规销售金融理财产品等，将会严重损害其声誉，导致客户流失，进而影响其业务发展。

  规范业务流程：合规要求促使银行建立健全内部管理制度和业务流程。从员工的操作规范到业务部门的审批流程，都需要遵循一定的合规标准。这有助于提高银行内部管理的效率和质量，减少内部操作风险。例如在信贷业务流程中，合规要求对贷款的申请、调查、审批、发放、贷后管理等所有的环节都有明确的规定，银行按照这些规定操作，可以有很大效果预防内部人员违规操作，保障信贷业务的健康发展。

  企业文化建设：以合规为底线有助于营造积极健康的企业文化。在合规的文化氛围下，员工能够形成良好的职业道德和行为规范，自觉遵守银行的各项规章制度。例如，通过开展合规培训、宣传合规文化等活动，让员工认识到合规的重要性，从而在日常工作中积极践行合规要求，提高银行整体的凝聚力和竞争力。